La reforma de las pensiones y lo que nos debe preocupar al pensar en nuestra jubilación
Todos tenemos objetivos personales y sueños que cumplir. Comprarnos una casa, financiar la educación de nuestros hijos, viajar… Pero hay un objetivo común, un objetivo que compartimos todos: poder mantener el nivel de vida el día que nos jubilemos, puesto que la pensión de la Seguridad Social es inferior a los ingresos que tenemos durante nuestra etapa laboral.
Por eso creemos que, en este escenario, es muy importante hacer un Financial Life Planning que nos ayude a entender cuánto tenemos que ahorrar y cómo debemos poner a trabajar ese ahorro para poder cumplir estos objetivos. Y, para poder hacer este análisis, necesitamos saber qué ingreso vamos a tener de la Seguridad Social y qué parte tenemos que cubrir con nuestros ahorros.
Hace algunos años, cuando al hacer el Financial Life Planning a nuestros clientes, hablábamos de posibles recortes en la Seguridad Social, muchos nos miraban sin entender el motivo. Nuestro argumento era que nuestro sistema de la Seguridad Social era prácticamente el mismo que cuando se creó hace más de 100 años. En ese momento, la esperanza de vida era solo de 40 años.
Sin embargo, durante los últimos años, las noticias sobre la sostenibilidad del sistema público de pensiones han ido aumentando y ya todos asumimos que nuestras pensiones el día de mañana van a verse reducidas. La reforma de 2011, que entraba en vigor entre 2013 y 2027, ya está en marcha y la de 2013 va a ser derogada por el Proyecto de Ley de la Seguridad Social de 2021, que se aprobó el pasado 2 de diciembre en el Congreso.
¿Qué cambios incluye este Proyecto de Ley?
Uno de los cambios más importantes es que se deroga la ley de 2013. ¿Qué implicaciones tiene esto?
– La eliminación del índice de revalorización de las pensiones, por lo que las pensiones pasan a revalorizarse con la inflación.
– El fin del factor de sostenibilidad. En noviembre de 2021, el Gobierno acordó con CCOO, UGT y sindicatos el nuevo Mecanismo de Equidad Intergeneracional que se ha incluido en el Proyecto de Ley en forma de enmienda y que sustituye al factor de sostenibilidad. Dicho mecanismo reactivará el fondo de reserva de la Seguridad Social mediante una aportación adicional de la empresa y el trabajador (0,6% por contingencias comunes).
¿Y qué más hay que tener en cuenta de la reforma?
– La exención de las cuotas al cumplir la edad legal de jubilación para aquellos que sigan trabajando.
– Se reducen las cuotas en el caso de incapacidad temporal a trabajadores mayores de 62 años.
– Se endurecen las condiciones de la jubilación anticipada por voluntad del trabajador para así conseguir que la edad media de jubilación se acerque a la edad de jubilación.
– Se modifican las causas y coeficientes reductores de la jubilación anticipada involuntaria.
– Se revisan los coeficientes de jubilación anticipada por razón de la actividad.
– Se prohíbe en los convenios obligar a los trabajadores a jubilarse antes de los 68 años.
– Se incentiva el retraso a la jubilación más allá de la edad legal de jubilación.
– Se exige acceder a la jubilación activa en el transcurso de al menos un año desde el cumplimiento de la edad ordinaria.
– Se aumenta la financiación adicional a la Seguridad Social.
A lo largo de las próximas semanas veremos cómo queda el texto definitivo de la Ley, que aún tiene que recibir su visto bueno en el Senado, pero es probable que los cambios no sean muy relevantes.
Adicionalmente, al hacer el Proyecto de Ley se pusieron más temas sobre la mesa, aunque se prefirió dejarlos para más adelante, para esa segunda pata de la reforma de las pensiones. ¿Cuáles son esos otros temas? Hablamos del aumento del periodo de cálculo de la pensión, la elección del periodo de cálculo, la cotización de los trabajadores autónomos de acuerdo a los ingresos reales y el aumento de las bases máximas de jubilación.
Así, teniendo en cuenta todas estas reformas y la mayor esperanza de vida, pensamos que el Financial Life Planning es más necesario que nunca para poder dar los pasos adecuados que nos permitan mantener el nivel de vida durante la jubilación y cumplir nuestros objetivos. Porque, al final, se trata de eso. De poder vivir la jubilación que siempre hemos querido tener.