Seguro de vida como inversión: protección para la familia

Cuando pensamos en el futuro financiero de nuestra familia, la mayoría de nosotros nos enfocamos en trazar una estrategia de ahorro e inversión, pero pocas veces consideramos el papel del seguro de vida como una herramienta fundamental de protección y planificación patrimonial.

Según un estudio de Mapfre, solo el 42% de los españoles cuenta con algún tipo de seguro de vida contratado, un porcentaje que nos sitúa a la cola en el número de contrataciones de seguros de vida respecto a otros países europeos como Francia o Alemania. Además, solo el 11,8% de los encuestados valora el seguro de vida como una medida de protección familiar.

Estas cifras ponen de manifiesto que no somos plenamente conscientes de que el seguro de vida aporta seguridad y tranquilidad financiera, tanto para nosotros como para nuestra familia, y es un reflejo también de lo mucho que nos cuesta pensar a largo plazo y enfrentarnos a momentos complicados, como puede ser la planificación sucesoria.

Protección financiera familiar: más que una póliza

Incluir un seguro de vida en nuestra planificación financiera es clave para proteger el patrimonio familiar y garantizar la estabilidad económica de quienes más nos importan. Contratar un seguro de vida no solo es una medida de seguridad, sino que es una forma de proteger a la familia de las consecuencias -económicas y personales- de una posible falta de ingresos.

En caso de fallecimiento, el seguro de vida puede asegurar que nuestros seres queridos puedan cubrir gastos inmediatos, como puede ser el pago de la hipoteca, la educación de los hijos o incluso el mantenimiento del hogar sin tener que liquidar otros activos.

A diferencia de otras inversiones, el seguro de vida queda fuera de la masa hereditaria, lo que significa que no entra en los trámites del testamento y que los beneficiarios pueden acceder a los fondos de forma rápida y sencilla. Este respaldo es especialmente importante cuando somos el principal soporte económico de la familia, ya que evita que nuestros seres queridos tengan que enfrentarse a deudas o dificultades financieras en un momento de duelo.

Además, debemos tener en cuenta que el seguro de vida no solo cubre el riesgo del fallecimiento, sino que también existe la opción de que cubra la incapacidad absoluta y permanente. ¿Qué pasa si me ocurre algo que me impide seguir generando el mismo nivel de ingresos?

Si sufrimos un accidente o desarrollamos una enfermedad que nos imposibilita seguir trabajando, es muy probable que necesitemos más cuidados y que con el tiempo tengamos más gastos. Es decir, nuestros ingresos se reducirán, mientras que nuestros gastos se incrementarán. Puede que con las ayudas públicas que podamos recibir y con los ahorros que tengamos no sea suficiente para mantener el mismo nivel de vida y continuar con los planes que teníamos, tanto a nivel personal como familiar.

El seguro de vida como complemento a la inversión

De la encuesta de Mapfre también desprende que los españoles que sí cuentan con un seguro de vida no sabrían especificar qué prima están pagando ni qué coberturas tienen.

¿Qué quiere decir esto? Que en la mayoría de los casos firmamos la póliza sin saber realmente qué estamos asegurando y sin conocer bien las ventajas de un seguro de vida en la planificación sucesoria. ¿Tiene sentido contratar un seguro de vida sin tener en cuenta el resto de mis inversiones y mi situación patrimonial y familiar?

Para asegurarnos de que el seguro de vida realmente nos va a ayudar -para evitar las consecuencias de posibles riesgos y como para garantía para nuestros herederos-, no podemos contratarlo de forma aislada. Siempre hay que hacer un análisis previo de nuestra situación personal y financiera para poder calcular bien qué cantidad necesitamos asegurar realmente y qué tipo de seguro de vida necesitamos.

¿Deberá tener el mismo seguro una familia en la que solo trabaja un cónyuge de otra en la que ambos trabajan? ¿Y una familia en la que un hijo tenga una discapacidad? ¿Qué pasa con el resto de los productos de ahorro e inversión?

El seguro de vida también tiene que encajar con el resto de los productos financiero y de las inversiones que tengamos y de los cambios que se vayan produciendo en nuestra vida. Es una forma de evitar que estemos sobreasegurados y pagando una prima de más que no necesitemos o, por el contrario, que estemos pagando un seguro con unas coberturas que sean insuficientes para cubrir nuestras necesidades y las de nuestra familia.

Un seguro de vida es mucho más que una póliza: es una herramienta integral de protección, inversión y planificación patrimonial que nos ayuda a proteger a los nuestros y a gestionar nuestro legado de forma eficiente y segura. Y es una parte más de nuestro plan de previsión y de sucesión que nos va a permitir desarrollar nuestro proyecto biográfico y nuestro plan de futuro completo.

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