Lotería de Navidad: ¿qué hago si me toca?
“Si me tocase el ‘Gordo’…”: esta podría ser una de las frases más repetidas días antes de Navidad. Unos recorrerían el mundo, otros no trabajarían más… y así un sinfín de opciones. El 22 de diciembre, Loterías y Apuestas del Estado celebra el sorteo de la Lotería de Navidad. Pero si te tocase, ¿sabrías de verdad qué hacer con ese dinero? ¿Podrías retirarte?
Pensar en jubilarse cuando has recibido una cantidad de dinero que no esperabas resulta tentador, pero sin hacer antes un ejercicio de planificación financiera es arriesgado. Un estudio de la asociación European Financial Planning Association (EFPA) pone de manifiesto que el 70% de los premiados con la Lotería de Navidad tiene mucho menos dinero cinco años después de haber ganado el premio.
¿Cuál es el motivo? No valoramos igual el dinero si este es fruto de nuestro trabajo que si lo hemos ganado en un premio o si lo hemos heredado. Además, la emoción de ganar el premio también nos lleva a tomar decisiones precipitadas sin pararnos a pensar en si es realmente lo que más nos conviene.
Lo primero: la fiscalidad del premio
Lo primero que debemos tener en cuenta es la fiscalidad del premio. Hacienda siempre se queda una parte de este, pero solo si supera los 40.000 euros. El porcentaje por el que hay que tributar es del 20%. Esto implica que pagaríamos impuestos por el exceso sobre esos 40.000, si nos toca el ‘Gordo’ -que son 400.000 euros al décimo-, el segundo -125.000- y el tercer premio -50.000-; pero quedaríamos exentos a partir de los cuartos y quintos premios, que reparten 20.000 y 6.000 euros al décimo, respectivamente.
Además, existen otros aspectos que debemos tener en cuenta al pensar en las repercusiones fiscales de la lotería, por ejemplo, con el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, ya que, si se quiere donar parte del premio a un familiar es importante tener presente que, si no se puede demostrar que el boleto es compartido, hay que tributar en algunas comunidades autónomas.
Un plan de futuro completo para rentabilizar el premio
Cada vez vivimos más años y vivimos mejor, esto significa que cada vez más personas tendrán vidas centenarias. Las mujeres que cumplan 65 años en 2022 vivirán de media 23,1 años más (hasta los 88,1 años) y los hombres, 19,1 más (84,1 años), según un estudio publicado por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Por ello, la gestión del dinero y el asesoramiento recibido deberá ir en línea con qué tipo de vida queremos tener, cuánto va a costar alcanzarla y mantenerla.
Para sacarle el mayor partido posible al dinero del premio y evitar que se despilfarre, desde Abante recomendamos tomarse un tiempo de aproximadamente seis meses antes de comenzar a gastar o a invertir el dinero. ¿Por qué? Porque como recuerda Paula Satrústegui, socia de Asesoramiento patrimonial, “el dinero es un medio, no el fin”. Por lo tanto, lo primero es hacer un ejercicio de reflexión: ¿cuáles son mis objetivos? ¿Qué quiero conseguir con ese dinero?
Somos seres emocionales e impulsivos y de ahí el objetivo de dejar este tiempo. Se trata de utilizarlo para que la persona que ha ganado la lotería se acostumbre a vivir con una cantidad elevada de dinero, evitar los caprichos y que en esos meses pueda reflexionar sobre qué es lo que realmente quiere conseguir con ese dinero extra que le ha llegado a la cuenta y cuáles son sus objetivos vitales.
¿Cómo puedo alcanzar mis objetivos?
¿Cuál es nuestro punto de partida? Analicemos nuestra situación financiera. ¿Podríamos vivir, cubriendo nuestras necesidades y deseos, con el dinero del premio o necesitaríamos más? Partiendo de esta pregunta podremos hacer unos números para ver si con esa cantidad, con el paso de los años, es suficiente o si, por el contrario, tenemos que acudir a los mercados financieros para rentabilizarlo y cubrir el déficit entre lo que tenemos y lo que necesitamos para alcanzar nuestros objetivos y poder vivir de las rentas.
Para maximizar el dinero del premio hay que apostar por carteras diversificadas, tanto por distribución geográfica, como por sectores y tipo de activos. Además, si se cuenta con un gran horizonte temporal, se puede asumir más riesgo con la inversión, lo que hará que el capital final sea mucho mayor. Por ejemplo, si se quiere superar a la inflación en 2 puntos (es decir, conseguir una rentabilidad anual media del 4% en el largo plazo, teniendo en cuenta el objetivo del Banco Central Europeo) habría que invertir en una cartera con el 50% de la inversión en renta variable. Y una opción que permite diversificar, que tiene beneficios fiscales y que permite acceder a una gestión profesional son los fondos de inversión.
Por ese motivo, siempre es conveniente poner todas las finanzas en perspectiva para evaluar qué opciones son las más adecuadas para cada persona, tanto desde el punto de vista personal, como del financiero y del fiscal, de la mano de un asesor financiero y siempre teniendo en cuenta nuestro proyecto biográfico.